Comment mieux sécuriser et optimiser votre patrimoine ?

Jongler entre patrimoine privé et patrimoine professionnel, préserver votre famille, optimiser votre fiscalité, transmettre votre entreprise, les défis auxquels vous êtes confronté en tant que chef d’entreprise, sont multiples et il faut anticiper pour optimiser la gestion de votre patrimoine.

Au sein du groupe FIVALEC, nous savons que votre patrimoine est le fruit d’une vie de travail et d’engagements. Ainsi, avec nos experts, vous avez la garantie d’être accompagné et conseillé au mieux de vos intérêts et sécurisé dans vos choix. Nous vous proposons une approche pluridisciplinaire, pour vous fournir un diagnostic précis de votre situation. Parmi les avantages que nous offrons à nos clients :

Un gain de temps et d’économie sur la gestion de votre patrimoine,
Une expertise en gestion patrimoniale et financière spécialisée pour le dirigeant d’entreprise,
Un inventaire des solutions d’investissement qui existent pour en faire bénéficier votre patrimoine privé et professionnel.

Les éléments clés de la gestion patrimoniale du dirigeant

Au préalable, il convient de réaliser un inventaire de votre patrimoine professionnel comme de celui privé.

C’est là que nos conseillers en gestion de patrimoine d’entreprise interviennent, pour d’une part déterminer l’ensemble des éléments qui composent votre patrimoine professionnel et privé, et d’autre part, pour l’optimiser.

Pour sécuriser l’avenir de vos proches, votre patrimoine privé est tout aussi important que votre patrimoine professionnel en tant que dirigeant.

La trésorerie de votre entreprise tout comme votre épargne personnelle subit l’inflation, il est donc nécessaire d’améliorer le rendement de votre trésorerie stable en la faisant fructifier à travers différents placements :

Le compte-titres
Le contrat de capitalisation
L’usufruit de parts de SCPI

Pour la trésorerie à court terme :

Des comptes à terme
Des comptes sur livret
Des Sicav monétaires

Nous construisons une solution sur mesure qui sera adaptée à vos besoins dans le temps.

Nous avons développé un véritable savoir-faire sur la rémunération du dirigeant et son optimisation. Si la rémunération du dirigeant dépend principalement de la santé de sa ou ses sociétés, elle repose aussi sur une stratégie précise :

Obtenir un revenu net disponible suffisant après fiscalité,
Estimer vos revenus futurs,
Optimiser votre fiscalité par l’arbitrage rémunération et dividendes
Préserver l’équilibre financier de votre entreprise

Notre conseiller en gestion patrimoniale vous accompagne dans la construction de votre rémunération en lien toutes les équipes du cabinet d’expertise-comptable.

Certains événements doivent être anticipés afin de préparer idéalement la transmission de votre entreprise. Il est donc important de prévoir en amont l’ensemble des possibilités afin de ne pas à être confronté à une transmission subie.

Transmettre ou céder son entreprise se prépare très tôt, plus vous préparez en amont votre cession ou transmission et mieux vous maximisez sa valeur en cas de cession ou plus vous diminuez le montant des droits payés en cas de transmission.

Il est important de protéger au mieux vos héritiers, les protéger c’est aussi se prémunir contre une baisse de valeur de l’entreprise. Nous vous conseillons sur les outils à votre disposition comme le mandat de protection future, le testament, la souscription de contrat d’assurance vie.

Nos experts, proches des dirigeants, déterminent avec vous les solutions envisageables.

En tant que chef d’entreprise, il vous faut préparer « l’après » activité professionnelle. En fonction de votre statut social, dirigeant salarié ou gérant (travailleur non salarié), le régime et le taux de cotisation seront différents, il est donc important d’analyser les conséquences des flux financiers.

Des options peuvent être choisies au cours de votre activité :

Arbitrer entre SAS / SARL (différence entre le statut de quasi salarié et de TNS)
Arbitrer entre rémunération/dividendes
Étudier la mise en place d’un pacte Dutreil
Optimiser l’acquisition de l’actif immobilier professionnel
Mettre en place des contrats complémentaires retraite comme le PER (Plan Épargne Retraite)

Nos experts vous accompagnent pour mettre en place les meilleures solutions après une analyse détaillée de votre situation et la mise en œuvre d’une stratégie patrimoniale.

Rappel des objectifs d’une stratégie patrimoniale

La stratégie patrimoniale permet de définir vos objectifs personnels pour assurer votre avenir financier, sur la base des 5 grands piliers fondamentaux :

La protection de votre patrimoine : Elle permet d’assurer que vos biens et investissements soient à l’abri des divers risques. Des ressources doivent rester disponibles pour répondre à vos besoins quelle que soit votre situation : maladie, imprévus, crise économique, retraite …
L’optimisation fiscale : Nous vous conseillons pour réduire légalement votre charge fiscale en exploitant différents outils et supports d’investissement ou en restructurant votre patrimoine.

La transmission : Il est essentiel d’anticiper la manière dont le patrimoine sera légué à vos héritiers ou à d’autres bénéficiaires. L’objectif est de minimiser les droits de succession.
La rentabilité : Nous vous accompagnons dans le développement de votre patrimoine grâce à des investissements judicieux
La liquidité : Il est essentiel de conserver un niveau de liquidité suffisant pour répondre aux dépenses inattendues ou pour capitaliser sur des opportunités d’investissement.

Nous vous recommandons une étude patrimoniale approfondie réalisée par un expert de notre Groupe FIVALEC, cet audit vous permettra de prendre des décisions éclairées et stratégiques bénéficiant tant à votre situation personnelle que professionnelle et vous apportera des solutions sécurisées et pérennes.

Nous travaillons sur les axes d’expertise et de réflexion suivants :

L’analyse des flux (revenus et charges)
La construction de la rémunération (arbitrage rémunération/dividendes),
La préparation aux évènements de vie majeurs (mariage, enfants, décès…)
La valorisation, la réorganisation et la transmission du patrimoine,
Le calcul et la préparation de la retraite,

L’anticipation des aléas juridiques de l’entreprise, pour cela nous analysons avec attention : le pacte d’actionnaire, les statuts de la société…
La vérification des couvertures prévoyance en place (Assurance décès, Indemnités journalières, complémentaire santé…)
L’analyse de la fiscalité en vue de son optimisation.

Les étapes de notre étude patrimoniale

Audit ou bilan patrimonial

Le bilan patrimonial vous offre l’opportunité d’identifier les forces et les faiblesses de votre situation financière. Parallèlement, cet audit approfondit votre connaissance de votre situation personnelle et familiale, ainsi que de vos enjeux et objectifs. Nous examinerons en détail vos actifs et vos passifs, vos sources de revenus et vos dépenses, sans oublier votre contexte fiscal.

Les biens immobiliers personnels (résidence principale, résidence(s) secondaire(s))
Les investissements locatifs, qu’ils soient détenus directement ou par l’intermédiaire d’une société civile
Les biens professionnels (l’entreprise : exploitée sous forme individuelle ou sous forme sociétaire et l’immobilier d’entreprise)
Les produits d’assurance-vie
Les valeurs mobilières
Les liquidités
Les prêts en cours et autres passifs

Le droit français impose le principe d’unité du patrimoine sans distinction possible entre patrimoine personnel et professionnel. La totalité du patrimoine de l’entrepreneur individuel répond donc de ses dettes éventuelles.

Toutefois, des exceptions à ce principe d’unité du patrimoine existent, permettant ainsi à l’entrepreneur de protéger une partie de son patrimoine.

Il s’agit notamment :

de la déclaration d’insaisissabilité permettant de rendre insaisissable la résidence principale de l’entrepreneur individuel ainsi que, le cas échéant, ses autres biens immobiliers non affectés à son usage professionnel
et du régime de l’Entreprise Individuelle à Responsabilité Limitée (E.I.R.L.). Une déclaration auprès du Greffe du Tribunal de Commerce permet à l’entrepreneur d’affecter certains biens de son patrimoine à son activité professionnelle, (seuls ces biens répondent des dettes professionnelles). Il y aura dans ce cas deux patrimoines : son patrimoine privé et son patrimoine professionnel. Ce régime de l’E.I.R.L. peut, dans certains cas, être choisi comme une alternative à la création d’une Société à Responsabilité Limitée à associé unique

L’identification du propriétaire constitue le point important de l’analyse et le socle des actions à venir pour :

déterminer qui peut vendre, acheter, donner ou encore investir
protéger ce bien contre d’éventuels créanciers

Pour une personne mariée, tout va dépendre du régime matrimonial choisi.

Si les époux sont mariés sous le régime légal de la communauté d’acquêts, qui s’applique en l’absence de contrat de mariage, on distingue :

les biens propres de chacun des époux : ce sont les biens possédés par les époux avant le mariage, ou ceux qu’ils recueillent par succession ou donation pendant le mariage
les biens de la communauté : la communauté se compose non seulement des biens acquis par les époux pendant le mariage mais également des dettes.

Si les époux sont mariés sous un régime de séparation de biens ou de participation aux acquêts, chaque époux dispose de son propre patrimoine.

Pour une personne célibataire ou ayant souscrit un Pacs, tous les biens lui sont personnels, sans distinction. Toutefois, en ce qui concerne le Pacs, deux régimes différents existent. Il convient de bien réfléchir au préalable au régime le plus adapté. De plus, le Pacs ne rend pas automatiquement les partenaires héritiers l’un de l’autre, il est nécessaire de mettre en place des dispositions testamentaires.

Dans le cas du régime de la séparation de biens ou d’une personne célibataire ou pacsée, les biens peuvent être acquis sous le régime de l’indivision. Dans ce cas, les indivisaires sont titulaires de droits identiques, mais dans des proportions définies.

Identification des risques et opportunités

Une fois ce diagnostic établi, nous identifions les risques potentiels : les fluctuations du marché, les changements législatifs ou les imprévus personnels. Parallèlement, nous mettons en lumière les opportunités d’investissement ou de planification fiscale vous permettant de maximiser vos revenus et de protéger votre patrimoine.

Planification d’une stratégie patrimoniale globale personnalisée

Nous vous accompagnons en fonction de vos objectifs et de votre situation financière actuelle, à mettre en place une stratégie patrimoniale globale personnalisée. Que vous visiez à acquérir un bien immobilier, financer les études de vos enfants, préparer votre retraite, préparer la vente de votre entreprise ou préparer votre succession, nous vous aidons à élaborer un plan d’action réaliste et réalisable.

Construire un portefeuille résilient

En 2024, l’incertitude économique est une réalité. Les fluctuations du marché, amplifiées par les tensions politiques et les changements réglementaires, peuvent avoir un impact significatif sur les investissements. Il est essentiel de construire un portefeuille résilient, capable de résister aux aléas du marché et de protéger votre patrimoine.

Diversification

La diversification entre les actions et les obligations est un bon point de départ, mais en période d’incertitude, il faut regarder au-delà, explorer des actifs alternatifs : immobilier, matières premières, certains types d’actifs numériques, moins sensibles aux marchés boursiers.

Stratégies de couverture

Utiliser des stratégies de couverture comme les options ou les contrats à terme peut aider à minimiser les pertes potentielles en période de baisse du marché.

Gestion du risque de liquidités

Une gestion prudente de la liquidité implique de maintenir assez de liquidités pour couvrir les besoins à court terme, sans avoir à vendre des actifs dans des conditions défavorables.

Mariage, divorce, naissance d’un enfant, maladie ou décès, en anticipant ces événements avec des plans appropriés, nous vous aidons à assurer votre sécurité financière et celle de votre famille.

Planification successorale anticipée :

Sécurisation de l’avenir de votre patrimoine. En 2024, la planification successorale est plus pertinente que jamais. Avec des régimes fiscaux en constante évolution, la nécessité d’une planification minutieuse et anticipée de la succession est cruciale : décider comment et à qui vos actifs seront transmis, minimiser l’impact fiscal et simplifier le processus pour vos héritiers.
Prise en compte des complexités juridiques et fiscales. Les lois régissant les successions peuvent être complexes. Une planification efficace nécessite donc une compréhension approfondie de ces lois, pour assurer une transmission harmonieuse et conforme aux réglementations.
Personnalisation de la stratégie successorale. Que ce soit pour des raisons de confidentialité, de gestion des conflits familiaux potentiels, ou pour la protection des intérêts de certains membres de la famille, une stratégie personnalisée est indispensable.

Rédaction de testaments : la rédaction d’un testament est un élément essentiel de la planification successorale.
Minimisation des impôts successoraux en utilisant des stratégies telles que la donation d’actifs au cours de votre vie, l’établissement de trusts, ou la répartition stratégique des actifs, il est possible de réduire l’assiette fiscale de votre succession.

Optimisation fiscale

Nous identifions pour vous les régimes fiscaux avantageux, les comptes de placements (PEA, Assurance-vie), les crédits d’impôt,, les dons, ou les investissements dans certains secteurs ou produits…et les stratégies d’optimisation fiscale adaptées à votre situation, avec un objectif simple : minimiser votre charge fiscaletout en maximisant votre épargne et vos investissements.

Réévaluation et ajustement réguliers de votre patrimoine

La clé d’une stratégie réussie en période d’incertitude est la flexibilité et la capacité d’ajustement. Nous réévaluons régulièrement votre portefeuille et l’ajustons en fonction de l’évolution des conditions de marché et de votre situation personnelle pour rester en adéquation avec vos objectifs à long terme.

Suivi régulier

Il est important de suivre régulièrement la performance de votre portefeuille et d’ajuster votre stratégie de diversification en fonction des évolutions du marché et de vos objectifs financiers.

Réévaluation de vos objectifs financiers

Une gestion patrimoniale efficace nécessite un suivi régulier et des ajustements appropriés pour garantir que vos objectifs financiers sont atteints et que votre stratégie patrimoniale est toujours alignée sur vos besoins.

Analyse de la performance de vos investissements

Il est important de surveiller la performance de vos investissements pour qu’ils répondent à vos attentes en termes de rendement et de risque. Après avoir analysé la performance de vos investissements, il peut être nécessaire de rééquilibrer votre portefeuille pour maintenir une répartition d’actifs adéquate.

L’élaboration d’une stratégie patrimoniale est un cheminement dynamique nécessitant introspection, planification, mise en œuvre et adaptation. Chaque phase est déterminante pour s’assurer que votre patrimoine ne soit pas seulement sauvegardé, mais qu’il prospère également pour répondre à vos exigences actuelles et à venir.

Pourquoi choisir un expert-comptable GROUPE FIVALEC pour la gestion de votre patrimoine ?

Nous sommes l’interlocuteur naturel du chef d’entreprise, pour toutes les questions d’ordre financier, mais aussi fiscal et juridique. Le dirigeant a donc intérêt à se faire aider par notre expert-comptable GROUPE FIVALEC, pour le pilotage de ses actifs personnels. Il a un interlocuteur unique pour la gestion des actifs de sa société et de son patrimoine propre. En résulte la création de synergies qui l’aideront à prendre les décisions les plus profitables. En effet, votre expert-comptable dispose de deux atouts : l’indépendance tout d’abord, qui est souvent l’origine de la confiance que nous accordent nos clients, et ensuite la compétence pluridisciplinaire en couplant notre visi1on à 360° de l’entreprise à une vision globale de la situation professionnelle et personnelle du dirigeant. Ce qui nous permet d’appréhender facilement le triptyque patrimoine social, patrimoine professionnel et patrimoine personnel et leurs interactions.

Gérer son patrimoine quand on est chef d’entreprise devient parfois complexe, surtout par manque de temps. Nos clients choisissent d’être accompagnés et conseillés dans leurs démarches pour mieux réaliser leurs objectifs : préparer leur retraite, se constituer un patrimoine, optimiser leur rémunération et leur fiscalité, anticiper un décès prématuré ou encore protéger leurs proches. Quelle que soit votre activité, votre statut, votre âge, votre situation maritale, nous vous proposerons des solutions pour optimiser vos investissements et développer votre patrimoine.

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